신용점수 낮아도 가능한 2025 소상공인 정책자금 안내

2025년 저신용 소상공인을 위한 정책자금 대출 전 상품 정리. 한도, 금리, 신청방법, 신규 채무조정 프로그램까지 모두 알려드립니다.

 

2025 저신용 소상공인 대출 총정리 – 정부지원금리, 한도, 신청방법

 

신용취약 소상공인자금 (중소벤처기업부·소진공)

저신용 소상공인을 위한 대표 정책자금으로, **신용점수(NCB 839점 이하)**인 경우 대상이 됩니다.

• 한도 : 최대 3천만 원
• 금리 : 정책자금 기준금리(약 2.98%) + 1.6%p → 약 4.5% 수준
• 기간 : 최대 5년(2년 거치+3년 분할상환)
• 용도 : 운영·생산·경영자금 전용
• 신청 방법
  • 소진공 지역센터 방문 또는 온라인 신청 가능

 

대환대출 지원 (중소벤처기업부)

기존 고금리 대출을 저금리 정책자금으로 전환할 수 있는 지원 프로그램입니다.

• 대상 : 고금리 대출로 어려움 겪는 중·저신용 소상공인
• 한도 : 최대 5천만 원, 동일기업 기준
• 금리 : 정책자금 기준금리 + 1.6%p, 연 4–5%대
• 기간 : 2년 거치 + 최대 8~10년 분할상환
• 특징
  • 햇살론 등 정책보증부 대출도 포함 검토
  • 2025년부터 2년 거치 8년 분할상환 상품 신설

 

일반·특별경영안전자금 (소진공 직접대출)

저신용뿐 아니라 모든 소상공인에게 열려 있는 대표 정책자금입니다.

• 한도
  • 일반경영안정자금 : 최대 7천만 원
  • 창업자금 : 최대 1억 원
  • 시설자금 : 최대 2억 원
  • 성장촉진자금 : 최대 8천만 원
  • 디지털전환자금 : 최대 1.2억 원
• 금리 : 약 2–3.65%대, 분기별 변동
• 기간 : 보통 5년(2년 거치 포함)

 

 

신용보증재단 보증부 대출 & 희망보증

은행 이용이 어려운 저신용 소상공인을 위한 보증부 대출입니다.

• 한도
  • 일반 : 5천만~1억 원
  • 저신용자 대상 희망보증 : 최대 5천만 원, 보증료 우대
• 2025년 추가
  • 디지털 특례보증으로 최대 1.5억 원 보증 가능

 

채무조정·재기지원 프로그램 (2025년 신규)

2025년 새로 도입된 지원책들도 많습니다.

• 맞춤형 채무조정 프로그램
  • 채무 연체 우려 있는 차주에게 만기 연장·분할상환
• 폐업자 저금리 재기대출
  • 폐업 후 남은 채무를 저금리로 장기 분할 상환 (최대 30년, 1년 거치)
  • 금리 약 3%대, 중도상환 수수료 면제
• 햇살론119 & 성장UP 보증
  • 햇살론119 : 신용등급 낮은 개인사업자 대상, 최대 2천만 원, 6–7% 금리
  • 성장UP 보증 : 성장 가능성 있는 소상공인, 최대 1억 원, 보증료 우대

 

상환유예 및 이차보전

• 정책자금 상환연장
  • 다중 금융기관 대출자 지원 문턱 완화
  • 매출 감소만 있어도 신청 가능하며, 1개월 단기연체자도 가능
• 저금리 대환대출 + 추가 자금
  • 성실상환자에게 추가 자금 지급
  • 은행 고금리 대출을 정책자금으로 전환할 수 있어 유리

 

비교 요약 테이블

상품이름	대상	한도	금리	기간	특징
신용취약소공인자금	NCB ≤ 839	3천만	4.5%	5년	저신용 전용
대환대출 (정책자금)	고금리 부담자	5천만	4~5%	최대 10년	햇살론 포함
일반경영안정자	모든 소상공인	7천만	2~3%	5년	디지털 전환용 1.2억
보증부 대출	저신용자 은행대출	5천만~1.5억	은행 적용	보증부	지역·대상별 다양
채무조정·재기대출	연체·폐업자	-	3~7%	최대 30년	장기 상환, 수수료 면제

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신청 절차 & 팁

• 소진공 ‘소상공인 정책자금’ or 지역센터 방문
• 신용관리 교육 이수 (신용취약자금 대상자 필수)
• 사업자등록증, 재무제표, 신용자료 준비
• 대환대출 시 기존 대출 정보 준비
• 채무조정·폐업자 대출은 은행 함께 상담

 

마무리 요약

• 저신용자라면 ‘신용취약자금’과 대환대출이 핵심!
• 일반 소상공인도 ‘경영안정자금’, ‘시설자금’, ‘디지털 전환자금’ 등 다양한 정책자금 선택 가능
• 2025년 대책으로 채무조정·재기지원 프로그램까지 확대됨
• 금리 부담 줄이기, 상환 조건 유리하게 바꾸기, 사업 확장이나 재기에 유리한 대출 구조가 마련되어 있습니다.

먼저 신용관리 교육부터 시작하시고, 가까운 소진공이나 은행 상담을 통해 가장 맞는 대출을 선택하시길 바랍니다!

 

 

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